小微贷款孕育突破,久已

从原银监会官网上,能查询到的监管部门关于小微企业贷款指导性意见可追溯到2005年7月份,距今已有14年了。早期的文件都是沿用“小企业贷款”的说法,直到2013年8月29日的文件里首次使用“小微企业贷款”,在2010年6月21日的文件中首次提出小企业贷款“两个不低于”的政策目标,并逐步演变成后来的“三个不低于”的考核要求——小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平,直至发展成现今的“两增两控”政策目标。
最初的文件要求,实际是基于商业银行为应对经营环境的变化,鼓励、指导商业银行开展小微企业贷款(小企业贷款)是为了调整商业银行的信贷客户结构,从而提高商业银行的抗风险能力和盈利能力,所以,这个阶段的文件更多的是基于商业银行的内部操作和流程规定,并建立起相应的机制,近似于商业银行信贷管理办法的宽泛版。这一点从早期文件中的利率定价可以反映出来:根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主确定贷款利率。
由于小微企业在解决劳动就业、GDP增长和税收贡献方面的突出作用,支持小微企业发展在很大程度上成为商业银行的社会责任,这个阶段支持小微企业发展就不仅仅是银行贷款,更有税收减免、营商环境改善等多措并举,小微企业的发展环境进入空前的优越阶段。
了解小微企业信贷支持政策的演变历史,对于商业银行如何制定自身的业务发展规划和目标,对如何开展小微贷款业务等具有重要意义。
历年出台的监管政策
1、银行开展小企业贷款业务指导意见(2005年7月28日)
政策依据(部分):《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(国发〔2005〕3号)
主要内容摘要:可在法规和政策允许的范围内,根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主确定贷款利率,对不同借款人实行差别利率,并在风险发生变化时,随时自主调整。
2、商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)(2006年10月8日)
3、银行开展小企业授信工作指导意见(2007年6月29日)
主要内容摘要:a.小企业授信“六项机制”,包括利率的风险定价机制,独立核算机制,高效的审批机制,激励约束机制,专业化的人员培训机制,违约信息通报机制。
b.银行可灵活采用担保方式,充分利用经营业主联户担保、经济联合体担保、借助出口信用保险代替担保等新型贷款担保形式,对获得国家财政贴息、创业投资基金和科技型小企业技术创新基金等支持的小企业,或专业担保机构提供担保的小企业给予授信支持。
c.对小企业授信业务表现出色的商业银行,可准予其增设机构和网点;对小企业授信业务表现出色的地方法人银行业金融机构,可考虑准予其跨区域增设机构和网点。
4、中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知(2008年3月21日)
主要内容摘要:各银行业金融机构要完善利率风险定价机制,着力提高小企业授信风险定价能力,坚持收益覆盖成本和风险的原则,根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,自主确定贷款利率,对不同小企业或不同授信实行差别定价,并随风险变化及时调整。
5、中国银监会关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的通知(2008年8月29日)
6、中国银监会关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见(2008年12月5日)
主要内容摘要:落实“六项机制”
7、中国人民银行 银监会 证监会 保监会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见(2010年6月21日)
政策依据(部分):《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》
主要内容摘要:a.第一次提出,确保小企业信贷投放的增速要高于全部贷款增速,增量要高于上年。b.小企业金融服务专营机构要进一步落实小企业金融服务“四单”原则,既单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算,构建专业化的经营与考核体系。
c.建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系;
d.拓宽符合中小企业资金需求特点的多元化融资渠道;
e.大力发展中小企业信用增强体系。
8、中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知(2011年5月25日)
主要内容摘要:设立“在行式”小企业专营机构对于风险成本计量到位、资本与拨备充足、小企业金融服务良好的商业银行,经监管部门认定,相关监管指标可做差异化考核
9、中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见(2013年8月29日)
主要内容摘要:力争实现“两个不低于”目标,即:小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期。将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系,按月进行监测、考核和通报。
10、中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知(2014年7月23日)
主要内容摘要:续贷和风险分类
11、中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见(2015年3月3日)
主要内容摘要:三个不低于,在有效提高贷款增量的基础上,努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。
12、银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(2019年3月4日)
主要内容摘要:强化对“两增”目标的考核。全年努力完成“单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款(以下简称“普惠型小微企业贷款”)较年初增速不低于各项贷款较年初增速,有贷款余额的户数不低于年初水平”。加强对“两控”目标的监测和指导。合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。
备注:以上仅收录银监系统的文件,多部委联合下发的文件没有列明。

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